產業觀察
友善列印
轉寄友人疫情持續下金融產業數位化轉型淺見
作者/蕭家緯
[發表日期：2021/10/5]
作者簡歷
作者曾任職於台新銀行、英商渣打銀行、國泰人壽，現職為凌群電腦金融暨國際事業群/技術支援處/專案管理部產業分析師，主要負責資訊系統業務需求分析服務。
前言
美國經濟學家威廉·阿瑪薩·史考特(William Amasa Scott, 1862-1944)早於1914年著作—銀行業(Banking)一書當中揭櫫商業銀行主要提供的四大服務內容：金錢及貴重物品保管、支付、貸款以及投資。自1790年代金融業發跡以來，經過200多年的演進，這四項客戶需求基本上並沒有太大的不同，然而銀行提供這些服務的工具與方法，卻隨著資訊科技不斷進展，產生非常巨大的變化。
30、40年前去郵局存提款，沒有提款卡與ATM，只能用存摺與存(取)款單交給櫃員，存摺與郵局內部帳卡都是手寫的，櫃員跟主管必須仔細核對每一筆提存資料，並蓋上騎縫職章，以確保資料的正確與有效性；繳交貸款本息則是拿著一本銀行事先提供的空白繳款傳票，先由授信記帳經辦核算(資深行員用算盤、年輕的用電子計算機)，並填寫當期應繳本息金額，蓋章後再拿去出納櫃檯繳款。這當中許多人工手寫的作業，在20幾年前筆者擔任銀行櫃員的年代，大部分已由電腦列印取代，此外ATM、網路銀行、電話(市話)銀行以及傳統(按鍵式、非觸控螢幕)手機銀行服務陸續普及，也取代了一定比例由實體分行提供服務的需求。但實體的存摺、傳票(提、存、匯款單)紙本並親臨銀行櫃檯辦理，則仍是不可或缺且仍佔有金融服務的最大量。時至今日，幾乎所有過去必須攜帶實體紙本並親自到分行辦理的銀行交易，都可透過網路銀行、APP執行，即使是現金交易，也可以搭配隨處可及的便利超商、捷運車站中所設置的ATM完成。
隨著2020年全球新冠疫情大爆發，封城、管制升級消息此起彼落，金融數位化的腳步被迫加快。在疫情爆發前，雖有不少銀行已陸續推出透過網路、智慧型手機APP即可開立的數位帳戶服務，但帳戶升級、約定轉帳等基於預防偽冒詐騙認識客戶(KYC, Know Your Customer)與洗錢防制(AML, Anti Money Laundry) 等監理法規遵循考量，還是免不了要親自到分行櫃檯辦理。在傳統實體銀行仍在探索更多數位化可能性的同時，根本不存在實體分行的兩家國內純網銀陸續開業。擁有日本純網銀20年實務經驗及豐富的生態圈優勢的樂天銀行在2020/12/8首發；立足於Line社群媒體原生功能雄厚基礎之上的連線銀行則於2021/4/22開業。兩家純網銀來勢洶洶所引起的鯰魚效應，勢必對數位轉型發揮推波助瀾的效果。
新冠病毒不斷突變導致全球疫情短時間內仍難降溫，異地遠端的金融服務需求日增，同時考量到〝銀行即服務〞(BaaS, Banking as a Service) 概念落實以及〝開放式銀行〞(Open Banking) 未來多面向創新運用趨勢，金融產業數位化已不是要不要的問題，而是如何提升數位轉型速度、廣度與深度的議題。銀行即服務(BaaS)不僅是銀行之間的競合關係，隨著數位化技術發展，其他非銀行產業，例如大型連鎖零售商、電商平台、電信公司、電子票證、行動支付、FinTech新創企業等，陸續加入提供類銀行服務的行列。更多元的參與者加入，究竟是偷走乳酪的競爭者，還是把餅做大的合作夥伴，關鍵在於〝正統〞金融產業如何觀察理解數位化趨勢，進而如何華麗轉身，重塑本身在各種可能性都存在的多元數位生態圈中可以扮演的角色。
金融數位化趨勢
一、客戶需要整合式數位使用經驗：
經過整合、嵌入式、直覺式、簡單化的使用經驗是客戶最普遍的需求。一旦客戶進入某個平台，多元金融產品服務已整備好，隨時可以滿足客戶各種可能的相關需求，也就是數位生態圈的經驗場域。
二、FinTech新創公司等生態圈參與者之需求：
FinTech新創公司可能是潛力無窮的獨角獸，但經營企業所需的銀行往來帳務、收支、貸款等服務，仍必須透過銀行夥伴來協助達成。即使大型科技業或其他龍頭企業已有一定規模與能力提供類金融服務，但真正成為銀行的監理門檻仍是不能跨越的。這時透過生態圈與金融夥伴聯手提供崁入式金融服務，不失為增添本身金融色彩的〝鍍金〞好方法。這些參與者必須透過BaaS點對點的基礎設施解決方案，由銀行支援監理法規遵循以及資產負債表管理，或提供融資資金來源，以服務生態圈潛在龐大客群需求。
三、開放式銀行願景：
歐盟第二號支付指令(PSD2)等開放式銀行規範未來趨勢，促使銀行必須發展更多開放式API因應開放式銀行普及化介接(Universal Access)之需求。儘管這表示銀行必須投入更多系統現代化的成本資金，但亦可藉由投資新技術建置系統後服務量能提升，迎合客戶對本身金融財務資訊運用更高主導性之開放式銀行需求，成為擴展既有或發展新種BaaS之契機。
結語
數位化雖是難以扭轉的趨勢，正如大航海時代難免懷有期待發現新大陸的激情與亢奮，但絕對不能忽略伴隨開疆闢土征途而來的風險。銀行參與BaaS數位生態圈行列之前，必須思索制定本身BaaS策略，綜合評估投資成本結構與發展階段路徑。其中最重要的是清楚理解客戶端對整合式數位使用經驗的期待，以及其他非銀行參與者可能的金融支援需求。
參考資料
1.The disruptive trends & companies transforming digital banking services in 2021
(By www.insiderintelligence.com)
2.Digital Banking Trends Evolve In 2021, But Customer Needs Stay The Same
(By www.forbes.com)
