產業觀察

在口袋裡的金融產業－行動收單應用篇

作者/曾韶暄

[發表日期：2015/4/5]

前言

在智慧型行動裝置溶入於生活之中，成為了無感的完整必需品後，並沒有停止對人類生活的侵蝕，反而更在各行各業之中捲起百萬波浪朝，一波波向前推進。先前於『在口袋裡的金融產業』一文之中介紹了金融業在追隨智慧型行動裝置的需求，而全面導入APPS的銀行服務，著重於儲蓄帳務查詢、信用卡帳務查詢、匯報查詢、活動資訊查詢等靜態功能，正式為金融產業於金融服務上宣告行動時代的來臨。在此篇文章之中將介紹銀行業利用行動概念，因應智慧型行動裝置使用者的需求，更進一階的讓信用卡收單業務也移動了起來。

為什麼銀行業鎖定收單業務的行動化

一、信用卡使用之成熟與成長穩定

信用卡市場從民國89年開始，除遇金融海嘯與卡債風波使得市場上信用卡流通數量下滑之外，其餘皆是流通量上升的幅度。其上列統計圖取自金管會銀行局至103年12月顯示數據可發現我國信用卡使用量之高，更顯示了我國國人在日常消費行為上的主要付款工具為信用卡，如此確定了信用卡市場已趨進於穩定的成熟期，而使用數量仍緩緩的上漲之中，這便為一個銀行永固與永續經營的商品。故，收單業務即成了各大小銀行需要推向行動收單的最大動力。

二、傳統定點式收單業務的不便利

因信用卡使用之普及，也使得傳統的EDC設備連同地被廣泛的使用，如圖二中數據資訊所示，前10大收單業者之特店數量總合已到數十萬家，其更表示全台使用傳統EDC設備已高達到幾十萬台。依正面視來，看似甚好，其背後尚有莫大的商機尚被開發，其原因是因為受傳統EDC需透過專線進行連線，在有線材的約束之下，自然僅能使用於固定式定點之特店。雖然，目前已有無線傳輸的EDC可以不用受限於固定定點式特店使用，但其缺點是該設備體積大，頗有重量，於使用在攜帶上仍有因難度，誓必得再經過一段時間的進化。



三、傳統EDC單價高且更版困難

傳統的EDC在早期時，如遇到機器中的韌體需要更新時，是需要工程師直接到特店進行處理，並挨家挨戶逐步完成，這就是驚人的人力成本與時間成本。後期發展了可以透過遠端進行EDC的更版，但仍有許多開發上的限制，同時客制化的困難度高。而因為傳統EDC的交易是將所有的交易資料保存於實體EDC內部的儲存空間之中，在不異動授權系統為前提之下，無法從中長時間的保存交易記錄，會因為EDC的結帳動作而將交易記錄清空。這樣子的邏輯行為很容易在消費者與特店之間的消費糾紛發生時，無法在必要時刻即時提供交易資訊的查詢與確認。同時，也因為這個限制，在消費者需進行交易的取消或退換商品時，需要在原始交易的實體EDC進行，否則將使帳務難以回朔到原始的交易。另外，傳統EDC單價高，平均一台的售價就落在7千到萬元以上，而無線刷卡機更是高昂，更會是收單行沉重的成本，而行動收單專用的讀卡機除了提供行動收單服務不變之外，更破了突破定點的限制，成本也降至2~4千元。



以下綜合傳統實體EDC收單業務與行動收單業務簡易式比較表如下；



四、網銀APPS推展成功

從第一代智慧形手機的誕生，就注定了金融產業的變革，經過了這六～七年的交替，各大大小小銀行已確認了無法否認的事實，那便是銀行服務需走向行動化。在初期的將銀行查詢服務導向APPS的成功，有如對銀行的行動化注入了一劑強心針，更助收單行大步向行動收單邁步，建立行動收單業務。

五、銀聯卡收單業務的快速拓展

在國際上，有六大信用卡組織，分別是威士國際組織Visa International、萬事達卡國際組織MasterCard International兩大組織以及美國運通國際股份有限公司America Express、中國銀聯股份有限公司China UnionPay Co.,Ltd.、大來信用卡有限公司Diners Club、日本國際信用卡公司JCB，四家專業信用卡公司。

中國銀聯（China UnionPay）是中國唯一的銀行卡聯合組織，是經中國人民銀行批准，由80多家中國國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構，成立於2002年3月，總部設在上海，註冊時資本為16.5億元。目前已擁有近300家境內外成員機構，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，使銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。

據了解，目前銀聯品牌三色標識已經出現在超過20億張銀行卡上，截至2011年8月，銀聯卡受理網絡已延伸至境外110個國家和地區。其用戶數量多，ATM、POS等機具在中國境內乃至全球的布局速度可謂驚人。在中國境內市場的滲透率近99%。卡片特點包括銀聯標準全球通用、境外用卡省錢實惠、境外消費退稅省心、24小時優質服務、特惠商戶優惠不斷。

而從開放中國大陸到台灣進行觀光與商務往來後，China UnionPay在台灣可說是日益茁壯，同時勢氣浩大，去年(2014年)在台灣消費金額再創新高，年成長率近四成，提款及刷卡達三百七十四億人民幣，確實是成為了Visa、MasterCard強而有力的勁敵。當然是成為了各大大小小收單行的新寵，舉凡有進行收單業務的銀行或機構、組織都視廣泛提升China UnionPay的收單服務為最主要的推展方向，進而更是燃起一片China UnionPay行動收單的戰火，預期將China UnionPay推向行動收單，可以創造出驚人的隱藏商機。

行動收單業務的演進

信用卡收單裝置自1960年的人工作業，演變至1980年的電子裝置、2000年的無線GPRS終端，以及2010年的行動裝置搭配APP配件。行動收單業務在收單領域而言，是顛覆消費者的刷卡行為，拔新領異，讓消費刷卡程序變得更快速、容易、安全。而行動收單的出現，並不是要取代了傳統實體式EDC，而是要擴大更多的特店服務。而行動收單業務也非一次到位，而行動收單業務也不是在台灣萌芽，實際上，於外國早已開始了行動收單業務的推展，我國相較之外是晚了3~4年左右，而每一種行動讀卡機都有可能影響到可進行的收單業務。下列將進行各類行動收單設備的簡易比較與介紹。



行動收單業務的多元應用與未來商機

『mPOS（Mobile Point of Sale）』整體的三大主角：
1. 提供藍芽連線的讀卡機，用於讀取各家信用卡資訊
2. 使用iOS、Android系統的智慧型手機或平板電腦等行動裝置，於APP上輸入消費金額與持卡人簽名
3. 藉由凌群電腦建立的mPOS系統，接收消費資訊後經取得授權結果，並於APP上顯示最後的刷卡結果。

因為以上的三大主角，所以您還需要拿著帳單到櫃台結帳嗎？ＮＯ！『mPOS（Mobile Point of Sale）』後，結帳這事已不再發生於結帳櫃台，而是消費者在那裡就能立即進行結帳的行為。店員可以如同幫消費者點餐一樣的模式，在消費者的身邊持著藍芽讀卡機與APP就能幫消費者完成結帳。在店員與消費者確認此次消費金額後，並於APP上輸入消費金額，透過行動裝置與讀卡機的藍芽連線，由讀卡機進行消費者的信用卡過卡動作取得信用卡資訊後，所有交易資訊會一同上送到由凌群電腦建立的mPOS系統進行後續處理。信用卡從此之後，不再遠離消費者的視線，同時，也可以在位子上使用APP完成簽名，如此享有店家所提供更快速與安全的的結帳品質。最後消費者可以有多樣的方式取得此次的簽單，自由的決定將簽單透過簡訊、E-Mail或是QR Code的方式取得簽單位置，並由凌群電腦規劃的簽單管理平台取得此次消費的簽單。

而因為行動收單的出現，將以往無法使用刷卡機設備的特店一網打盡，舉凡速食外賣業者、保險業者、旅遊業者、零售業者、物流業者、到府維修保養服務、道路救援、租車／計程車業者、桌邊服務、短期商場／展示場．．．從現在開始皆可以加入刷卡服務，宣告行動收單業務時代的來臨。

參考資料

1. 金融監督管理委員會
2. 行動支付正夯 手機就是ATM
3. 這10個瞬間，讓服務人員感到小確幸
4. 國際信用卡組織
5. 新華網