作者簡歷

林瑞瑜，曾任職於金融機構擔任IT高階主管，銀行經歷長達二十數年，熟稔金融相關業務與實務，洞悉金融產業脈動，深諳金融用戶IT需求及特性。轉任凌群電腦期間，全力推動金融Fintech及行動支付應用解決方案，現為擔任凌群電腦技術長。

前言

近年來，移動支付已經成為金融創新的重要基礎能力和推動力。自信用卡、金融卡誕生以來，傳統的現金支付逐漸被方便快捷的卡支付代替，而卡支付在日新月異的支付行業發展推動下，已經向雲支付階段進軍。

如今移動支付快節奏的步伐中，為了讓用戶獲得更加便利、快捷、實惠的支付體驗，從而推動電子支付覆蓋到更廣泛的人群。而在支付方式不斷改良的過程中，從刷卡支付到揮一揮手機即可完成支付，越是便捷的支付方式越是深得人心，於是，移動金融時代下的雲支付應運而生。

所謂的雲支付指的是基於雲計算架構，依託網際網路和移動網際網路，以雲支付終端為載體，為包括個人、家庭、商戶、企業在內的客戶提供以安全支付為基礎的結算、金融業務、信息、電子商務、垂直行業應用、大數據等各種雲服務的新一代支付模式。

行動支付在世界各地掀起風潮已經逐漸改變過去支付方式，在台灣，也有各式各樣的行動支付，例如：Pi 行動錢包、歐付寶、街口、台灣Pay、Apple Pay 和 LINE Pay 等等，有的是透過 NFC 感應付款的行動支付，也有透過QR Code條碼的行動支付。

綜觀行動支付的技術發展大致經過四個階段：1、SMS的移動支付；2、USSO的移動支付；3、WAP和手機客戶端軟體支付；4、智慧卡的行動支付。伴隨著移動網際網路技術的深度發展，行動支付技術呈現百花齊放的狀態，條碼（二維碼）支付、可信服務平臺（TSM）、(Token)、NFC技術以及NFC催生出的HCE 等。

HCE(Host Card Emulation)技術又稱為主機模擬卡片技術，最初由美國初創公司SimplyTapp提出並開發。HCE模式下，傳統NFC的實體安全模組SE被遠端託管的雲端SE(Cloud Secure Element或SE on the Cloud)所取代，移動設備即使沒有SE模組也可實現安全的NFC應用。2013年，Google在安卓4.4版本升級基礎上提出HCE官方方案，並公佈了在NFC框架上實現HCE技術的官方開源代碼。同年，美國的連鎖咖啡店TimHortons以服務自家門店為需求，利用HCE技術開發了門店下的NFC專有支付APP——TimmyMe。2014年，西班牙銀行Bankinter發佈了基於HCE技術的虛擬手機錢包APP。萬事達與VISA聯名的雲端伺服器HCE技術發佈，以應用到旗下的移動支付信用卡中來。ABonte與SimplyTapp公司合作，將TSM平臺技術加以擴展後實現HCE技術對接。

此外，HCE雲支付技術還逐漸與其他非金融領域結合，拓展了支付功能。掛號網科技有限公司發明瞭一種居民健康卡基於實體卡虛擬化實現方法及系統平臺，其交易管理模組包含應用介面、遠端管理、移動交易內核(HCE應用、SE應用)及Local端安全存儲；通信模組包含了HCE數據傳輸、遠端通知服務及TLS/SSL安全連接功能構成。在開卡過程中，輸入相關五要素，包括身份證、姓名、銀行卡號、手機號及短信驗證，通過銀行做實名身份認證。



移動支付發展的背景和趨勢

分析在移動互聯時代浪潮之下，移動金融、移動支付發展的幾個背景。

一、第一個背景是網際網路向移動網際網路遷移

一是用戶端的遷移，網際網路用戶向移動網際網路遷徙已成定局，未來隨著手機智能終端占比不斷提升，移動網際網路孕育著龐大的市場。

二是移動商務類應用的增長。手機支付、手機網購、手機旅行預訂用戶規模增長迅速，持續向移動端遷移。

二、第二個背景是移動支付成為各類新型商業模式發展的推動力，迎來爆發式增長

在移動金融、移動商務、線上線下一體化營銷等領域湧現了許多創新的商業模式。在這些模式中，支付環節完成了各種服務的交易閉環。另一方面，支付技術的演進又為移動網際網路創新服務，尤其是大數據服務提供了基礎能力，並直接推動各類創新服務的發展，可以圍繞著支付向金融服務或數據增值服務延伸出生態系統。

三、第三個背景是信用卡、金融IC卡的廣泛使用

為移動支付發展打下了良好基礎截至105年7月底，全國金融IC卡累計發卡量為9,300萬張，54家金融機構提供網路ATM或行動ATM服務，消費扣款刷卡機8.5萬台感應式POS機計4萬台。金融IC卡使用智慧卡技術，為移動支付發展在使用環境、用戶教育等方面打下了良好的基礎。

四、第四個背景是用戶體驗成為移動支付產品競爭力、爭奪客戶黏性的關鍵

用戶體驗是移動支付產品重要的核心競爭力。作為移動支付服務商，需要專注於自身核心服務和功能，梳理好業務全流程，將產品體驗做到極致，並以疊代開發的方式適應不斷變化的用戶需求和競爭環境，並利用用戶基本全天候手機不離身的特徵，充分挖掘、嵌入各類應用場景。

HCE雲端支付平台蓄勢待發

HCE(主機卡模擬，Hosted Card Emulation)技術允許非接終端直接訪問內置在NFC手機的手機銀行、數字錢包等客戶端中的支付應用，使支付應用的發行擺脫安全載體的制約。

HCE和Token技術研發了「雲端支付」產品，幫助發卡行推出可快速實施、快速發展用戶的移動支付服務，為用戶提供便捷、安全的申卡服務和支付體驗。雲端支付平台為發卡行提供雲端支付卡的發行、卡片生命周期管理、交易憑證發行與更新等服務。

結語

凌群電腦是國內大型系統整合廠商之一，積極投入全球IT發展趨勢與應用開發及軟體品質的管理，深耕金融產業多年的凌群電腦，不僅充份掌握產業know-how。更積極與彰化六信共同合作建置金融數位化服務，提供區域性客戶一流且便利的金融服務，陸續推出行動網銀APP、線上開戶、台灣Pay雲支付(HCE)等，方便民眾貼近現代網路生活型態需求，吸引更多年輕用戶。客戶可將彰化六信金融卡下載到「台灣Pay」APP中，可支援「金融卡」掃碼付款購物、轉帳、繳費及繳稅等功能，一支手機即可滿足生活各種支付需求。