編按：作為國內第一家導入智慧型機器人之信用合作社，彰化六信有著更積極創新的毅力與決心。當智慧型服務機器人Ayuda於彰化六信正式啟用，亦標示著地方金融的數位應用跨入另一個嶄新境界。

在金融科技（Fintech）快速發展下，全球傳統金融產業正面臨前所未有的挑戰，世界經濟論壇（WEF）在2015年6月公布的「金融服務未來」報告即明白指出，金融科技所帶來的破壞式創新，將使銀行部門面臨實體銀行縮減的衝擊。而KPMG 在2016年發布的FinTech 100金融科技創新者報告指出，數位金融將衝擊現存傳統金融業的發展，迫使金融產業在2030 年內轉型成以線上與數位虛擬為主的型態，以便迎合消費者的需求。

鑑於市場主流的行動支付工具，如Apple Pay、Samsung Pay、Google Wallet均是源自國外品牌，台灣三大結算機構—財金資訊股份有限公司、財團法人聯合信用卡處理中心、財團法人台灣票據交換業務發展基金會，便著手整合國內32家金融機構及悠遊卡公司於103年9月5日共同發起設立「臺灣行動支付股份有限公司」，並推出台灣Pay支付工具，協助台灣銀行加入行動支付領域。然而在眾多加入該組織的銀行中，又以規模不大的彰化第六信用合作社最受矚目，堪為傳統地方金融積極轉型的代表。

扮演數位轉型火車頭的彰化六信理事主席溫永春指出，創新金融科技是無法抵擋的趨勢，而且這幾年發展速度絕對會比過去更快，所以我們亦在有效控制營運成本的前提下，運用Fintech發展各類創新應用服務。我們加入台灣Pay平台的目標，讓彰化六信客戶以手邊金融卡享有行動支付的便利性，僅是我們因應金融環境變化的其中一部分，未來六信絕對會推出更多元化的服務，與創新金融科技接軌。

引進創新服務 吸引年輕族群關注

源自於德國的信用合作社，在過去台灣金融體制較封閉的年代，扮演著收受社員、非社員的定期、活期及儲蓄存款、貸款工作，當時民眾不可或缺的重要地方基層金融機構。然而隨著台灣產業邁向國際化，主管機關從1990年代第一次開放新銀行申請之後，隨即衝擊到金融業務項目、服務據點及限於單一區域的信用合作社與農會，不少信用合作社、農會在業務量大幅刪減、營運不佳的狀況，最終走向被銀行併購的命運。

不過對部分偏遠、人口分散的地區，因為人口過少的關係，往往無法吸引銀行設立分據點，信用合作社反而成為當地民眾不可或缺的金融機構，也是台灣能否在2020年實踐電子支付達到52%的重要關鍵之一。為建構與銀行抗衡的競爭力，創立於1939年的彰化六信，多年來在營運資金有限的狀況下，亦極力推動各項創新金融服務，如在2009年推出網路ATM服務，更積極參與「全民正確用卡　健全消費支付環境」活動，讓自家客戶能夠享受到與一般銀行相同的使用環境。


溫永春解釋，儘管彰化六信耕耘在地市場多年，與許多客戶建立長期合作關係，但是在數位金融科技的衝擊下，我們若不發展創新金融服務，最終恐怕沒有能力吸引年輕客群加入。因此，我們在努力開設新分行之餘，也很早就開始參與金融卡Smart Pay發卡業務，提供客戶在購物、轉帳、繳費、繳稅、提款等多元服務，讓年輕客戶願意與彰化六信建立合作關係。另外，我們亦在2012年取得金管會核准後，辦理預售房屋履約保證、成屋交易履約保證、工程押標金保證及工程履約保證等四項國內保證業務，全方面滿足年輕世代的生活需求。

除此之外， 彰化六信亦在2012年完成所有營業單位24小時自動化服務區，設置存款機、提款機、補摺機等設備，方便消費者可辦理各項業務，無需浪費時間在等待上。

引進新世代核心系統 強化資訊架構基礎

有別於多數地方基層金融機構採取的保守經營心態，為求能夠讓中部客戶享有更優質的金融服務，彰化六信除在2012年取得金管會同意， 取得將營業範圍延伸到台中市外，也在同年啟動金融系統改造計畫。該公司在凌群電腦協助下，導入新一代NonStop銀行核心系統-NCBS，達成服務不中斷、資料零誤差與高度延展性的目標，以便能夠快速回應消費金融市場的需求。

「我們在經過深入評估後發現，彰化六信若要發展創新金融服務，首要工作之一即是要改善銀行資訊系統，才能依照趨勢變化推出各類服務。」溫永春解釋：「當系統升級之後，能為資訊部門提供更友善的開發介面，並享有模組化、參數化的設計平台，並以數據化資訊提升管理績效。」彰化六信資訊室協理吳煜熙說，創新金融服務備受市場肯定的關鍵，在於可以針對不同客戶需求，提供所需的客製化服務與精準行銷。因此，我們自然必須升級資訊系統，才能為加入更多與客戶相關的訊息，為日後推出新服務打下良好的發展基礎。有別於一般銀行超過上百人的資訊部門規模，彰化六信資訊室僅有9人，因此更需要新世代的開發工具，才能減少開發時間與成本。所以在更新銀行資訊系統時，也同步導入敏捷式開發，強調程式設計師團隊與業務專家之間的緊密協作、面對面的溝通，進而因應金融市場的快速變化。

另外，近來在台灣金融機構持續受到駭客攻擊下，彰化六信資訊室也在規劃發展創新金融服務之餘，也持續強化整體資安防護機制，並且透過與銀行公會保持緊密合作的方式，取得最新的資安事件。面對金管會有意推動F-ISAC，彰化六信也保持支持的態度，期盼能夠藉此達到強化整體資安防護能力的目的。

加速發表創新金融服務 縮短與銀行差距

隨著新世代銀行資訊系統上線，彰化六信整體資訊體質也獲得改善，逐漸具備與一般商業銀行抗衡的軟實力。首先，在2014年完成國際會計準則(IFRS)會計科目轉換為三級五碼的工作，順利將達成帳簿電腦化、取消人工帳冊的重要工作，並導入印鑑系統並結合影像技術開發自動化開戶作業系統，讓傳統臨櫃開戶繁瑣流程得以簡化。

其次，在網路銀行逐漸取代實體銀行的趨勢下，彰化六信也在同年年底啟用網路銀行系統，堪稱是地方基層金融體系的重要里程碑，也證明該公司積極發展創新金融服務的目標。隨著行動裝置成為消費者生活中不可或缺的重要數位工具，彰化六信深知光是推出網路銀行服務，仍然不足以吸引年輕族群加入。所以該公司除在各分行增設具備無障礙語音模式之ATM，提供對視障民眾之服務品質外，也積極籌備在智慧型手機上推出專屬APP，最後順利在2016年第二季於App Store、PLAY商店上發表彰化六信行動網銀APP，大大縮短與商業銀行之間的服務差距。

溫永春說，彰化六信員工僅約170多人，服務據點僅有14個左右，不管是人力、財力都遠少於一般商業銀行。然而在Fintech風潮下，我們深知若持續採取保守經營態度，最終恐怕面臨被市場淘汰的命運，因此在財務能夠負荷的前提下，彰化六信絕對不吝嗇於發展數位金融服務。我們在推出行動網銀APP之外，也與一卡通公司合作推出一卡通金融卡，讓客戶可在多元通路享受到優惠服務、感應扣款等等，即便是不熟悉行動支付的長者，亦能感受到數位金融的便利性。「在眾多創新金融服務方面，區塊鏈技術應該是最受各家金融關注的技術，也已被逐漸應用在不同場合之中」吳煜熙表示：「彰化六信規模不大，很難領先其他金融業者推出該技術的應用，但是我們非常關注區塊鏈的技術發展，也並且與財金公司有緊密的聯繫，尋求任何的可能應用範疇。」



活用人工智慧技術 引進Ayuda服務機器人

回顧2014年6月5日，軟體銀行攜手鴻海精密推出全球首款服務型機器人-Pepper，並於2015年發表商用版本，主打可協助商業組織用於迎賓之用，帶動日本金融產業引用該服務型機器的風潮。隨著中文版的Pepper問世，吸引不少台灣電信業、金融產業引入該服務，儘管該服務機器人可與消費者對話、回應查詢，可惜受限於產品技術上的限制，能夠發揮的功能相當有限。

在人工智慧進步當下，彰化六信看好該技術在金融服務方面的應用，選擇與凌群電腦合作，導入該公司自行研發的Ayuda智慧型機器人，主要是希望藉由科技的整合，達到減輕人力負擔，減少客戶等候時間，同時提升公司產品的知名度。Ayuda因已與銀行後台系統進行整合，可提供保險商品介紹、理財試算、利率查詢及櫃台帶位等服務，功能遠比Pepper強大許多。溫永春指出，我們引進服務型機器人有兩個目的，首先是要提升民眾對彰化六信的關注度，畢竟公司屬於地方基層金融機構，平常甚少有媒體關注發展狀況，所以自然希望透過導入創新科技的方式，讓更多人了解彰化六信。第二個目標，即希望透過服務機器人拉近與民眾的距離，如當民眾允許機器人收集個資之後，日後即可透過人工智慧搭配人臉辨識技術，為每位客戶提供專屬的客製化服務。

由於地方基層機構是以服務當地民眾為出發點 ，所以彰化六信在推出各類創新金融服務之餘，也將朝具溫度、人性的方向發展，而非僅是單純用科技取代人工作業，亟盼藉此能與客戶建立更多、長遠的合作關係。(本文轉載自2018年四月號CIO IT經理人月刊《風雲人物》專欄)