智慧手機熱潮中淺談台灣金融業行動銀行之發展
作者/蕭家緯
第一代行動銀行
一、單一銀行與單一電信業者合作模式(STK)
台灣金融業行動銀行服務肇始於1999年富邦銀行與台灣大哥大之合作，隨後中國信託與中華電信、遠東與遠傳電信、台新與和信電訊也緊接著推出行動銀行服務。用戶申請使用行動銀行服務必需更換具有STK(SIM Tool Kit)技術的SIM卡，而且是透過簡訊的方式提供服務。由於單一銀行只與單一電信業者合作，所以行動銀行用戶必須同時是該銀行以及其合作電信業者之用戶，才可申請使用行動銀行服務。
二、單一(多個)銀行與多個電信業者合作模式(WAP)
由於單一銀行對應單一行動電話電信業者無法達到市場規模，用戶使用上的普及性也受到限制，所以當WAP(Wireless Application Protocol)手機技術成熟後，銀行開始尋求與多家電信業者合作，逐漸發展出一家銀行對多家電信業者的行動銀行服務。為因應銀行業者上述需求，財金公司在2001年結合10幾家銀行與2家電信業者，共同推出「行動銀行共用系統聯盟」，開啟多家銀行對多家電信業者的行動銀行服務。用戶申請使用此行動銀行服務模式必須使用可以支援WAP功能的手機，如果原先持有的手機不支援WAP功能，就面臨換機的問題。
除了前述二種應用於GSM手機行動銀行服務模式之外，另有銀行也發展PHS手機以及PDA行動銀行服務模式，最具代表性者為重建基金接管前的中興銀行(該行已於2004年由聯邦銀行接手經營)。
三、第一代行動銀行市場接受度偏低的原因
從銀行/電信業者的角度而言，STK行動銀行由於用戶需更換SIM卡才能使用，因而衍生SIM卡管理以及更換費用的負擔；WAP行動銀行則必須進行相關內容格式轉換和建置WAP網站，對業者來說也是一項不小的成本負擔。而推廣行動銀行除了收取既有的簡訊、連網服務費和手續費之外，並無法立即為銀行/電信業者創造新的獲利來源。
再從使用客戶的角度來說，在當時2G網路環境的連網速度相當慢，根據調查，使用STK行動銀行服務約需花費10秒鐘；使用WAP行動銀行則約需花費60秒鐘，如將兩種模式的行動銀行服務使用一次平均所需時間換算成費用，則前者約需花費2.5元到3元的簡訊費用，而後者則約需花費4.8元。而且這只是電信業者收取的服務費用，尚不包含如果進行跨行轉帳繳費交易所需支付給銀行的手續費。
此外從服務易得性而言，在實體ATM佈設密度隨著超商、賣場、集團企業及大眾交通據點大幅提高的情況下，行動銀行在使用上的機動便利性，顯然無法取得太大的優勢；再從所能提供服務內容觀之，行動銀行提供的服務內容又遠不及網路銀行。由於上述主客觀環境條件的侷限，第一代行動銀行服務的確難以獲得消費者青睞，最後只能宣告失敗、無疾而終。
新一代行動銀行
由於近期蘋果iPhone掀起智慧型手機熱潮，再加上3G/4G網路環境更加成熟，銀行業者得以重新思考提供行動銀行服務的重要性與未來創新業務的可能性。新一代行動銀行約在2010年中由中國信託與國泰世華等銀行率先推出，客戶陸續接到銀行通知，可以使用iPhone或Android手機在APP Store或Google Play免費下載應用軟體，申請開通使用行動銀行服務。
已推出行動銀行的銀行如花旗、中國信託、國泰世華、台新、玉山等，導入行動銀行的方式主要鎖定智慧型手機「應用程式」方式，另外也推出所謂「行動銀行入口」，提供非智慧型手機客戶使用行動銀行服務。前者的普及速度與智慧型手機成長性息息相關，而後者雖不需要智慧型手機就能使用，但手機上網瀏覽器的友善度，則會影響用戶的使用意願。
一、客戶安全性疑慮猶存
新一代行動銀行隨著智慧手機的發展，雖已擺脫第一代行動銀行大部分技術面的窘境，但手機上網的安全性，仍讓不少銀行客戶對使用行動銀行存有相當疑慮。誠如Oracle亞太區金融服務業方案首席顧問吳應揚所言：「行動銀行不是新技術，唯一困難之處在於安全。」目前Oracle已提供銀行客戶除了在手機上設定密碼之外，還可加上拍照以進行臉部辨識的雙重加密解決方案。
甫獲得2011年Global Finance雜誌「亞洲最佳行動銀行」榮銜的中國信託銀行，針對非約定帳號轉帳除了既有的網銀密碼及OTP(One Time Password)動態簡訊密碼外，還提供有需求的客戶申請第三重的交易確認碼，提升交易安全性。此外，該行亦標榜所謂四大安全防護網，即APP程式版本驗證、網路SSL 128位元全程加密、獨特的動態鍵盤(隨機變動無鍵空間避免被猜出密碼，但仍保持使用者輸入時習慣性的相對位置)，以及手機掛失(設定該手機無法開啟行動銀行)服務等。
永豐銀行在行動銀行的安全機制上，更運用集團關係企業元太科技電子紙技術，與Master Card合作發行Display Card，直接將OTP顯示在Display Card上的小螢幕，在網路消費或非約定帳號轉帳時，只要按一下卡片背面的紅色按鈕，就會隨機出現六位數密碼供使用者輸入，不需另外再攜帶權杖（Token）或接收密碼簡訊。
二、服務內容仍有想像空間
新一代行動銀行當然包含所有第一代行動銀行可以提供的服務內容，如帳務查詢與交易、市場報價以及理財資訊等服務內容，最重要的創新應用則是結合智慧型手機GPS定位功能，提供所謂適地性服務(Local-Based Services, LBS)，及時即地提供使用者銀行所配合的特店商家各種優惠資訊以及商家、銀行分行、ATM等定位服務。
此外結合智慧型手機攝影鏡頭掃描功能的QR Code，也不斷有新的應用推出。如花旗銀行推出ATM智慧服務平台，以智慧型手機掃描ATM旁燈箱QR Code，即可連結花旗行動銀行官方網頁獲取最新優惠。澳盛銀行則推出以行動裝置條碼繳交信用卡款的iPhone免費程式，增加客戶繳費的便利性。
綜觀新一代行動銀行的創新應用除了提供客戶更新鮮便利的使用經驗之外，主要仍在於提供更快速、多元的優惠資訊，增加客戶消費意願，創造刷卡手續費收入。透過行動銀行究竟可以增加多少收入有待觀察，哪一家銀行業者能提出行動銀行破壞性的創新應用以取得商機優勢，也充滿無限想像空間，值得期待。