淺談銀行核心系統轉型的困境與挑戰
作者/蕭夫一
作者簡介
作者現任職凌群電腦，擔任金融產品研發處副總工程師，負責該研發處”財金跨行服務解決方案(BanTalkR)”產品之銷售支援。對於國內金融科技發展現況有深度了解。
轉型五年後：銀行 IT 的真相比想像更殘酷
自2021年財政部推動「小核心，大周邊」銀行核心系統優化轉型政策以來，時至2026年，我們發現當初設定的轉型目標-特別是解決 COBOL人力枯竭問題-並未如預期達成，反而陷入更深的人才困境。目前銀行正面臨「經驗真空」的嚴峻考驗。
一、經驗紅利消失：
公股資深員工依照規定於 65 歲強制退休，其累積數十年的主機邏輯與實務經驗，隨之流失。
二、文件管理缺失：
如再加上技術文件管理鬆散，程式維護人員未遵守持續更新規格文件規定等等問題，設想已無人讀懂的Assembly語言，或一支12000行的COBOL程式，需要雙方投入多少人力去解讀。
三、產官學不接續：
官方不斷出題(新種業務)。產業界只剩老兵在撐(造成分身乏術)。學界認為傳統(Legacy)系統已是「過時」產品，沒必要開課，也沒學生要學舊系統，對未來職涯發展無益。但是事實是，產業界(特別是銀行與信用卡中心)的核心運作，仍大部份仰賴這些架構。
四、外部供應鏈斷裂：
不僅銀行內部後繼無人，連主機原廠與委外人力公司亦面臨 COBOL技術人才凋零的窘境，形成”有預算也聘不到人”的困境。
維運在救火，建置在衝刺，IT團隊被迫同時活在兩個世界
而FEP(跨行業務前置處理系統)作為核心瘦身的首要戰場，銀行的系統維護人員正承受前所未有的壓力：
一、維護與建置衝突：
維護人員在應付財金公司(FISC)頻繁的業務更迭(舊系統調整)之餘，還要同時抽空投入新FEP系統的規劃。但需求訪談與架構規劃，需要投入較高的專注，舊系統頻繁的維護與測試，已耗去大部分的心力，影響所及，要提供的需求文件，一拖再拖，要研討的建置會議，一延再延。
二、人員招聘困境：
大專院校資訊教育傾向人工智慧、雲端應用與行動裝置的開發，所招聘的新進人員，可能較為熟悉Python、C#等語言，對於金融核心的CICS/COBOL、或ISO 8583電文完全陌生，更不用說投入維護骨董語言的意願。
三、複雜度逆向增長：
為規避新系統轉換失敗時的裁罰風險，銀行普遍採取「分階段上線」。這種保守策略雖然降低風險，代價卻是新系統建置時程過度地拉長，技術複雜程度的上升。新系統的建置，往往會變成「功能平移」，沒時間思考更高層次的轉型。
轉型不是變輕，而是先變得更痛
轉型的初衷是為了「瘦身」，但因人才斷層與過度審慎的轉換策略，導致新系統架構建置的陣痛期，反而變得更加沉重。
銀行使用強大的加密演算法來保護客戶的金融資料和交易安全，FEP系統中的加密模組系統，目前正處於內外夾攻的轉型期，在業務面，需因應財金公司不斷開放的新種業務，維持系統的高度靈活與擴充性；在基礎面，量子運算的崛起正成為「加密信任體系」顛覆性的引爆點。
根據Gartner研究，現行的加密標準正面臨倒數計時：
1.2029年：非對稱加密(Asymmetric Encryption)安全性開始鬆動。
2.2034年：現行加密標準可能被完全破解。
量子時代不是未來式，而是倒數計時的現在進行式
量子運算對核心加密協議的衝擊，並非所有加密都會失效，但金融業高度依賴的「非對稱加密Asymmetric Encryption」將首當其衝。其標準語威脅影響，如下表：
這些技術挑戰將直接動搖金融業的信任根基。從網路銀行的登入驗證到信用卡支付的交易加密，傳統保護最敏感金融資料的技術屏障將失去效力，面臨全面重寫的壓力。
雖然量子威脅對非對稱加密是毀滅性的，但對於「對稱式加密(Symmetric Encryption)」而言，影響是相對受控的，前提是必須選用正確的標準。
3DES是過去的安全，AES才撐得住未來的攻擊
3DES已不再適合現代金融環境，其面臨的問題包括：
一、政策性汰換：
NIST已明確建議逐步停用，主要原因是其金鑰長度不足(有效強度僅約112位元)，且運算效率低下。
二、結構性脆弱：
面對量子運算，其安全性將進一步萎縮，無法提供長期保護。
而AES(特別是256位元版本)目前被公認為具備良好的量子安全性：
一、Grover演算法的衝擊：
量子計算中的Grover演算法，能將對稱加密的暴力破解效率提高到平方根級別(即安全性減半)。
二、抵禦策略：
即便安全性減半，AES-256仍能維持128位元的有效安全強度(256/2=128)。根據目前學界共識，128位元的強度，足以抵禦可見未來的量子攻擊。
因此，為確保系統的長期安全性，金融機構應採取以下行動：
一、全面遷移：
加速從3DES移轉至AES-256。
二、密鑰長度升級：
所有的對稱式密鑰應優先考慮256位元標準，以確保在量子時代具備充足的安全邊際。
一次切換會爆炸，雙軌並存才是金融級的韌性工程
財金公司(FISC)在跨行支付體系邁向AES加密標準的轉換過程中，要考量到各會員銀行(Member Banks)的系統異質性與資源差異，財金本身作為交換中心(Switch Center)，其金鑰管理架構應採行「AES與3DES並存架構」的彈性，以確保轉換期間的金融服務不中斷，其優勢在於：
一、規避「大爆炸Big Bang (一次切換)」風險：
避免全體銀行同步切換可能引發的系統性連鎖失敗。
二、漸進式升級(Incremental Migration)：
允許先進銀行優先導入AES，而不強制技術落後的銀行同步調整，給予預算不足或系統設備受限的銀行，足夠的緩衝時間。
真正的轉型不是跳躍，而是逐步拆掉舊世界
而會員銀行務實且低風險的策略即為「外部現代、內部傳統」模式。優先升級對外的財金介面以符合主管機關的要求，而在內部的帳務核心、FEP及ATM Switch等系統，則暫時維持3DES穩定運行。其優點在於實現「最小改動、最快合規」，將傳統系統現代化的壓力，分階段地釋放。但潛在的風險是：
一、安全缺口：
安全弱點依然留存在內部的周邊系統。
二、效能損耗：
HSM(硬體亂碼化設備)需執行大量AES-to-3DES Translation，將增加交易延遲(Latency)。
三、管理複雜：
需同時維護AES Zone Keys與3DES Internal Keys的映射關係(Mapping)。
會員銀行可採取以下的四個階段，以進行平順的移轉：
一、外部達標：
完成對財金公司介面的AES升級。
二、新案優先：
所有新開發之內部專案，強制採用原生AES架構。
三、逐步清理：
清理內部系統，按風險等級，分批執行AES升級。
四、環境退役：
全面停用3DES Internal Domain，達成點對點加密標準的現代化。
凌群電腦FEP系統的某些用戶，在HSM設備初始化時，即已建立兩套 LMK(3DES LMK，AES LMK)，未來預留逐步移轉的空間。當然，也還有許多事項，要納入規劃。如：基碼(金鑰)檔案的擴充(長度)，SUIP(Secure User Interface Program)調整(指令)，架構的調整(相容)等未來的挑戰需克服。